После «тоталоса» (полной гибели автомобиля) владельцу обычно не до бумаг. Но когда первый шок проходи и возникает резонный вопрос: «Я ведь заплатил за страховку на год вперед, а машины больше нет. Вернут ли мне деньги?»
Короткий ответ: зависит от того, чья страховка оплачивала банкет.
Давайте разберем все сценарии.
Что вообще такое «тоталос»?
Это не просто «сильно разбил». Страховая признает тоталос в двух случаях:
1. Экономический тупик: ремонт стоит слишком дорого (обычно от 50–60% и выше от рыночной стоимости авто). Проще отдать вам деньги за машину, чем чинить её.
2. Физический конец: машина сгорела, её украли или повреждения такие, что восстановлению она не подлежит.
Важно: Обязательная страховка хова может быть отменена со дня аварии при любом из перечисленных ниже сценариях. За неиспользованные месяцы вам обязаны вернуть деньги в любом случае. А вот с добровольными страховками (цад гимель и мекиф) всё намного интереснее.
Сценарий 1. У вас «цад гимель», и виноват другой водитель со страховкой
Вы не виноваты, ущерб вашей машине покрыла страховая компания виновника.
• Ваша страховка: ваша компания ни копейки не платила, а значит, ваш полис «чист».
• Ваши действия: Вы можете смело либо аннулировать полис и забрать деньги за оставшийся период, либо «заморозить» его, чтобы потом перенести на новую машину.
Сценарий 2. У вас «цад гимель», и виноваты вы (или платить некому)
Ваша страховка «цад гимель» защищает только чужие машины. Вашу она не лечит.
• Ваша страховка: не задействована и в этом случае.
• Ваши действия: Либо починить машину за свой счет, либо попытаться через суд заставить платить виновника аварии, либо если машину сняли с дороги, горевать о ней придется в одиночестве, но полис держать смысла нет. Отменяйте его и забирайте остаток денег или «замораживайте», чтобы сохранить страховой стаж (отсутствие претензий).
Сценарий 3. У вас «Мекиф», но ущерб оплатил виновник
Ситуация как в первом пункте, но у вас полная страховка. Вы получили выплату за машину от страховой компании виновника.
• Ваша страховка: не при чем, а, значит, может быть использования для страхования следующей машины.
• Ваши действия: можно отменить и получить возврат за неиспользованный период или заморозить полис для сохранения страхового стажа.
Сценарий 4. «Горький сюрприз»: у вас «Мекиф», и платит ваша страховая
Это самый обидный вариант, о котором многие узнают слишком поздно. Допустим, вы разбили машину сами или виновник скрылся. Вы обращаетесь в свою страховую, и она выплачивает вам полную стоимость авто по мехирону.
• Ваша страховка: в этот момент ваш полис считается полностью исполненным. Страховая сумма выбрана до дна. Неважно, купили вы страховку год назад или вчера — как только компания выплатила вам стоимость машины, полис аннулируется автоматически.
• Результат: Никакого возврата денег за «неиспользованные» месяцы не будет.
Совет
Если есть хотя бы малейший шанс получить деньги со страховой компании виновника (цад гимель второй стороны) — идите этим путем.
Да, это может занять больше времени и нервов, чем просто «сдаться» своей страховой. Но в итоге вы:
1. Сохраните право в полисе поменять машину и продолжить уже имеющийся полис.
2. Не испортите себе страховую историю (отсутствие исков).
3. Позже сможете отменить свой полис «задним числом» и получить приятный денежный возврат, если на новую машину будет оформлен новый полис.
